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Le ratio d’endettement: qu’est-ce que ça mange en hiver?

Tout le monde a, à un moment donné dans sa vie, entendu parler de ratio d’endettement. Mais qu’est-ce que c’est et à quoi ça sert?

Les institutions financières, dans l’analyse d’une demande de financement hypothécaire, évaluent votre capacité à rembourser un prêt.

Deux ratios d’endettement sont déterminants dans leur analyse :

Le ratio ABD (amortissement brut de la dette) et le ratio ATD (amortissement total de la dette).

La différence entre les deux se situe au niveau des dettes personnelles (cartes de crédit, marge de crédit, prêt auto)

Le chiffre magique est 35 %. C’est le ratio ABD maximum recherché par les institutions prêteuses. Pour l’ATD, le maximum recherché est de 42 %. 

Un certain dépassement peut s’avérer acceptable selon le dossier et certain programme permet d’aller beaucoup plus haut.

En voici un exemple:

Un client désirant acheter une propriété avec un revenu de 5 000$ brut mensuel.

Dépenses mensuelles:

  • Hypothèque … 1 000$
  • Taxes municipales … 250$ 
  • Taxes scolaires … 30$
  • Frais de chauffage … 100$

Total des paiements mensuels avant dettes: 1 380$

  • Prêt personnel … 100$
  • Carte de crédit … 400$

Total des paiements mensuels avec dettes … 1880$

Afin de calculer l’ABD, nous devons prendre le total des dépenses avant dettes divisé par le revenu brut.

1 380$ / 5 000$ = 27,6% d’ABD

Pour l’ATD, nous effectuons le même calcul en y ajoutant les dettes.

1 880$ / 5 000$ = 37,6% d’ATD

Votre courtier hypothécaire pourra faire l’ensemble des calculs pour vous afin de trouver le bon produit.

Vous aimeriez avoir des conseils adaptés à votre situation?

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