Le ratio d’endettement: qu’est-ce que ça mange en hiver?

Tout le monde a, à un moment donné dans sa vie, entendu parler de ratio d’endettement. Mais qu’est-ce que c’est et à quoi ça sert?

Le ratio d’endettement, aussi connu sous “taux d’endettement” ou “niveau d’endettement”, est le rapport entre vos dépenses et vos revenus. Le calcul est bien simple; on évalue le revenu annuel brut requis pour payer toutes mensualités concernant vos dettes. Que ce soit de «mauvaises» dettes, comme un solde de carte de crédit ou bien de «bonnes» dettes, tel que votre hypothèque ou bien un prêt-auto, elles sont toutes incluses dans le total des dépenses. Cela permet de savoir, pour un prêteur, si vous êtes un bon candidat ou non.

Comment le calculer?

Faites d’abord la somme de vos revenus mensuels (salaire, allocations familiales, gains en dividendes,etc).
Faites ensuite la somme de vos paiements mensuels (prêt auto, prêts meubles, cartes de crédit, etc).

Diviser la somme de vos revenus mensuels par la somme de vos paiements mensuels. Multiplier ensuite ce chiffre par 100%. Vous obtiendrez votre ratio d’endettement.

Un excellent ratio se situe sous les 30%
Un bon ratio sera entre 30-35%
Un ratio moyen est entre 35-40%
Un ratio dangereux pour vos finances sera au-dessus des 40%.

Ce pourcentage sera considéré par les prêteurs lors d’une demande de prêt hypothécaire. Un courtier hypothécaire peut vous aider à calculer et comprendre votre ratio d’endettement personnel.

En voici un exemple:

Que vous soyez prêt à acheter une propriété ou non, savoir son ratio d’endettement peut nous aider à connaître notre santé financière. Si le vôtre est moins favorable, une rencontre avec un de nos courtiers pourra vous aider à redresser votre situation et même en tirer avantage pour vos projets et demandes de prêts futurs. Prenez rendez-vous avec un courtier dès maintenant! 

Que vos projets d’achat ne soit qu’à l’état embryonnaire, que vous soyez prêts à faire une préqualification en prévision de la recherche d’une maison ou que vous soyez rendu à faire une offre d’achat, nos courtiers pourront vous accompagner et vous conseiller à chaque étape. Toujours GRATUITEMENT! Qu’attendez-vous?

L’achat d’une propriété: plus qu’une mise de fonds!

Enfin! Vous avez trouvé la maison de vos rêves! Encore mieux, votre offre est acceptée et votre prêt hypothécaire approuvé. Mais ce n’est pas tout, outre la mise de fonds, plusieurs autres frais seront à débourser dans les prochaines semaines et il faut les prévoir si vous voulez éviter les mauvaises surprises.

Plus que la mise de fonds

Souvent quand on pense à l’achat d’un bien immobilier, on pense tout de suite à la mise de fonds de départ, au prêt et à l’assurance hypothécaire. Ce sont les frais les plus importants mais le budget doit aussi prévoir tous les frais reliés à l’achat et qui viendront bien assez vite!

Avant d'emménager

– Les frais d’inspection;

– Les frais d’évaluation de la propriété;

– Le notaire (il prépare l’acte de vente, l’acte hypothécaire et l’inscription au Registre foncier);

– Les frais d’ajustement de comptes (par exemple, le compte de taxes municipales).

Au déménagement

– Les frais de déménagement;

– Les meubles et appareils électroménagers nécessaires;

– Les frais de branchement aux services publiques;

– Les assurances habitation;

– Les frais de copropriété s’il y a lieu.

Après l'emménagement

– La taxe de bienvenue;

– Les premiers comptes de taxes (municipales et scolaires);

– Les frais de rénovation ou de réparation;

– Le permis de rénovation s’il y a lieu;

– Les frais des divers services tels le téléphone ou l’internet;

– Les divers besoins tels les équipements pour l’entretien du terrain ou les rideaux par exemple;

– La décoration;

– Etc.

Nous vous invitons fortement à considérer tous ces frais dans votre budget en plus de la mise de fonds, de votre prêt et de l’assurance hypothécaire. Vous deviendrez un super-emprunteur lors de l’achat de votre demeure!

Pssst!   Avez-vous remarqué que dans ces dépenses, il n’y a aucune mention de frais reliés aux services de votre courtier hypothécaire? Aucune? C’est que nos services sont GRATUITS! 

Contactez un de nos courtiers pour y voir plus clair et préparer votre budget!

Modifications apportées aux hypothèques assurées et non-assurées

règles hypothécaires

Les règles hypothécaires se resserrent...

Le jeudi 20 mai dernier, le Bureau de surintendant des institutions financières (BSIF) a annoncé qu’à compter du 1er juin 2021, les prêts hypothécaires non assurés* doivent se qualifier, au plus haut, d’un taux d’intérêt de 5,25% ou du taux négocié plus 2%. Quelques instants plus tard, la ministre des finances a ajouté que les prêts hypothécaires assurés** subiront le même traitement. 

L’achat d’une maison est déjà plus complexe avec la hausse rapide des prix dans l’immobilier, l’augmentation des loyers et la baisse de l’offre des logements, la concurrence et les nombreuses offres d’achats et, l’endettement élevé. 

Examen financier de la Banque du Canada

La Banque du Canada a indiqué que le taux d’endettement des ménages a augmenté de 4% depuis le début de la pandémie. Beaucoup d’entre eux ont signé des prêts hypothécaires importants par rapport à leur revenu ce qui les rend plus vulnérables aux imprévus comme un perte d’emploi par exemple. 

Les acheteurs devront donc se préparer à la hausse des taux d’intérêt. Cette nouvelle règle aura-t-elle un impact sur vos projets? 

Ce que ces modifications hypothécaires signifient de façon concrète

Voici trois exemples pris au hasard pour démontrer la baisse de capacité d’achat des acheteurs à partir du 1er juin.

Dossier 1 - Achat d'un immeuble en assuré

Mise de fonds de 5%, revenu familial de 90 000$, 3500$ de taxes, 500$ en dettes mensuel.

Avant le 1er juin: Capacité d’achat de 356 801$

Après le 1er juin: Capacité d’achat de 341 108$

Une perte totale de 4,39% de pouvoir d’achat

Dossier 2 - Refinancement d'un immeuble

Revenu familial de 65 000$, 2800$ de taxes, 400$ en dettes mensuel.

Avant le 1er juin: Refinancement hypothécaire possible de 289 621$

Après le 1er juin: Refinancement hypothécaire possible de 276 883$

Une perte totale de 4,39% en refinancement possible.

Dossier 3 - Achat en conventionnel(Sur 30 ans)

Revenu familial de 185 000$, 9000$ de taxes, 1950$ en dettes mensuel.

Avant le 1er juin: Possibilité d’achat de 949 297$

Après le 1er juin: Possibilité d’achat de 901 738$

Une perte totale de 5,01% en pouvoir d’achat.

* les chiffres ont été arrondis au dollars près. Avec des ratios de 39% ABD, 44% ATD et  le chauffage de 125$, ce montant pourrait être à la hausse ou à la baisse selon le prêteur.

Ce que signifie cette nouvelle pour notre clientèle

Il faut comprendre avant tout que la hausse exubérante du prix des loyers et le marché immobilier en effervescence ne sont pas des situations habituelles. L’économie canadienne revient tranquillement à la normale ce qui veut aussi dire une hausse de l’endettement des ménages.

Que vous soyez prêt à vendre, à acheter, à refinancer, à renouveler ou à préqualifier, l’aide et les conseils d’une personne experte dans le domaine est un atout qui vous évitera des faux pas et permettra de maximiser vos projets et vos rêves. Particulièrement dans un marché immobilier inhabituel et avec ces nouvelles règles!

Contactez nos courtiers hypothécaires, leur expertise est GRATUITE!

* prêts hypothécaires résidentiels assortis d’une mise de fonds d’au moins 20% de la valeur de la propriété.

** prêts hypothécaires résidentiels assortis d’une mise de fonds de moins de 20% de la valeur de la propriété.

Comment se démarquer du lot en situation d’offres d’achats multiples?

Depuis le début de la pandémie, le marché immobilier explose, du jamais vu. Conséquence: les offres d’achats multiples et les surenchères ont de plus en plus la cote. Dans cette situation, comment peut-on se distinguer en tant qu’acheteur?

Faire briller son offre d'achat pour sortir du lot

Généralement, la stratégie la plus commune est d’offrir un prix élevé. Mais depuis quelques mois, les offres d’achats au-dessus du prix demandé sont chose commune. D’autres tactiques peuvent permettre à votre offre de se démarquer:

  •  Inscrivez le moins de clauses et conditions possibles. Cela pourrait laisser entendre que votre financement est un problème.
  • Assurez-vous d’avoir déjà une lettre de pré-qualification de votre courtier hypothécaire. Elle garantit votre solvabilité. Faites-le maintenant.

  • Fournissez une preuve de possession des liquidités nécessaires à la mise de fonds.

  • Joindre à votre offre une lettre expliquant vos motivations à vouloir cette propriété. Parfois, le facteur affectif peut faire pencher la balance vers un acheteur plutôt qu’un autre.

  • Si vous voulez acquérir un immeuble à revenus et que vous en avez déjà un ou plusieurs, démontrez votre sérieux en envoyant un aperçu de vos possessions. 

Conseils

  • La clause de l’inspection pré-achat est un incontournable. Celui-ci révèlera l’état de santé du bâtiment. Autrement, votre maison de rêve pourrait se transformer en cauchemar financier.
  • Avant toute chose, obtenez une pré-approbation pour votre financement. Il attestera de votre sérieux au vendeur.
  • Attention aux décisions impulsives. L’émotion peut prendre le dessus. Prenez soin de bien lire la fiche descriptive de la maison et d’en faire la visite avant de faire une offre. Évitez de courir des risques inutiles.

Malgré la compétition parfois féroce entre les acheteurs, il faut toujours garder en tête qu’une promesse d’achat est un contrat. Ce ne doit pas être pris à la légère.

 

 

D’après : Gagner la bataille de la contre-offre pour acheter une maison de Ghislain Larochelle, Le Journal de Montréal, le 17 décembre 2018

Devrait-on rendre l’inspection pré-achat obligatoire?

Depuis plusieurs mois, le marché immobilier connaît un boom inégalé. Les prix des résidences augmentent, les acheteurs sont très nombreux, les maisons disponibles se font rares et les surenchères ont la cote. C’est une véritable course contre la montre pour les acheteurs. Conséquence? Plusieurs d’entre eux acceptent de signer une promesse d’achat sans inspection.

Le droit civil reconnaît les vices apparents comme la responsabilité de l’acheteur. Sans inspection, il n’a aucun recours en cas de vices apparents découverts après la conclusion de la transaction. L’acheteur doit donc se protéger avec une inspection liée à sa promesse d’achat. De plus, la majorité de ces vices (infiltrations d’eau et  moisissures par exemple) ne sont souvent visibles que par des inspecteurs en bâtiment professionnels.

Ce sont des milliers voir des dizaines de milliers de dollars en travaux qui doivent être assumés par le nouveau propriétaire après l’achat. Une négligence qui peut apporter beaucoup de mauvaises surprises à court et long terme et ce, même avec un bâtiment neuf.

Malheureusement, avec cet empressement à trouver une maison dans le marché immobilier actuel, plusieurs acheteurs sont imprudents dans le seul but de faire accepter leur offre d’achat. Ils sont en concurrence avec plusieurs autres candidats et ils renoncent à l’inspection préachat qui les aurait sinon protégé. Ils laissent ainsi les choses au hasard pour un des achats les plus importants de leur vie.

La prudence est fondamentale même dans le marché débalancé que nous avons présentement. Une maison de rêve pour laquelle on a souvent travaillé une partie de notre vie peut vite se transformer en cauchemar. Acheteriez-vous une voiture sans l’avoir conduite et examinée?

D’après: Acheter sans inspection, un pari coûteux par Richard Olivier (TVA Nouvelles) Le Journal de Montréal, 23 mars 2021.

Comment améliorer sa cote de crédit peu importe sa situation financière

D’abord qu’est-ce que la cote de crédit?

La cote de crédit est un chiffre qui permet aux prêteurs de savoir s’ils vous accordent un prêt ou non. Ils veulent s’assurer que vous soyez un bon emprunteur et ils vérifieront certains éléments de votre historique de crédit tels la présence de faillite, de retards de paiements ou d’une limite de carte de crédit dépassée.

Qu’est-ce qui est considéré comme une bonne cote de crédit?

C’est vraiment du cas par cas. Les cotes de crédit se situent entre 300 et 900. Les excellents payeurs sont entre 500 et 700.  La majorité des institutions financières vont exiger une cote de crédit d’un score minimal de 600. Par contre, l’idéal serait d’avoir au moins 680.

Vous pouvez améliorer votre cote de crédit de plusieurs façons. Parce qu’optimiser votre situation hypothécaire commence bien avant d’être prêt à acheter.

Quelques trucs:

– Payez vos dettes aide votre code de crédit.

 Les multiples cartes de crédit avec des taux d’intérêt faramineux sont souvent un fardeau dans un dossier de crédit. Idéalement, ramenez le nombre de cartes à seulement une (celle avec le taux d’intérêt le plus bas) après avoir réglé les soldes des autres. Payez au moins le solde minimum si jamais vous ne pouvez pas régler la totalité chaque mois.

Un prêt voiture ou des électroménagers avec des paiements mensuels sont aussi considérés comme du crédit à régler. Évitez d’avoir trop de demandes de financement, vous aurez l’air de vivre au-dessus de vos moyens.

-Payez vos factures en avance!

Que ce soit le compte du cellulaire ou celui de l’électricité, payer avant la date maximum vous avantage. Car la date limite est considérée comme un retard et chaque retard noirci votre dossier. N’attendez pas le jour même, soyez d’avance, cela montrera que vous êtes en contrôle de vos dettes.

-Démontrez votre stabilité financière.

Ne vous empressez pas de fermer vos comptes inutilisés. Une marge de crédit vide depuis des mois montre que vous avez le contrôle. Avoir un long historique de crédit ne peut que vous aider! Avoir un emploi stable démontre aussi que vous avez un revenu stable.

-Diversifiez votre crédit.

Montrez que vous êtes capable de gérer vos emprunts en ayant plusieurs produits de crédit.
Votre cote risque d’être plus élevée si vous possédez un ensemble de produits comme une carte de crédit, un prêt automobile et une marge de crédit par exemple. Mais assurez-vous de pouvoir effectuer les paiements car sinon, ça aura l’effet contraire.

-Consolidation de dettes.

Si vous avez déjà une maison, votre courtier hypothécaire pourrait vous aider en effectuant une consolidation de dettes. En refinançant votre propriété, vous pourrez payer des dettes à taux d’intérêt élevés, vos paiements mensuels seront plus bas et vous payerez moins d’intérêts au bout de la ligne.

Pourquoi faire une pré-qualification hypothécaire est avantageux?

Une pré-qualification hypothécaire avec votre courtier est sans frais et vous permettra d’obtenir votre cote de crédit. Vous pourrez aussi bénéficier des précieux conseils d’un expert dans le domaine qui vous guidera vers des solutions qui vous rapprocheront de plus en plus de la maison de vos rêves!

Au final, ces conseils sont utiles pour quiconque veut diminuer la somme de ses paiements mensuels et faire des économies ou simplement être prudent financièrement. Personne ne se plaît à payer de l’intérêt et, de toute façon, ça ne peut qu’être bénéfique que de se préparer pour le jour où nous aurons le coup de foudre pour LA propriété parfaite pour nous!

Obtenir sa cote de crédit sur Equifax

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